„Pasiskolinkite 300 eurų iki algos, grąžinsite tik 330.” Skamba nedaug. Tačiau už tokios paprastos frazės slypi brangi realybė, kurią lengva nepastebėti, kai pinigų reikia greitai.
Trumpas laikotarpis, didelė metinė kaina
Svarbiausia klaida yra žiūrėti tik į sumą, kurią reikia grąžinti. Jei už 300 eurų per mėnesį mokate 30 eurų, atrodo, kad tai 10 procentų. Bet jei tą patį mokėtumėte kiekvieną mėnesį, per metus tai sudarytų 360 eurų, t. y. 120 procentų nuo pasiskolintos sumos. Šis „išlygintas” metinis dydis ir atskleidžia tikrąją paskolos kainą.
Kuo trumpesnis paskolos laikotarpis, tuo didesnė metinė išraiška tos pačios sumos. Todėl trumpalaikiai kreditai, kurie atrodo nekenksmingi, metiniu pagrindu būna labai brangūs.
Kaip lyginti paskolas
Vartojimo kredito kaina nurodoma bendra metine norma, kurią kreditorius privalo pateikti prieš sudarant sutartį. Tai ne tik palūkanos, bet ir kitos išlaidos: administravimo mokesčiai, komisiniai, draudimas ir pan., išreikštos metinėmis procentais. Būtent šis skaičius leidžia palyginti skirtingų paskolų kainą.
Prieš pasirašant sutartį:
- pažiūrėkite į bendrą metinę normą, o ne tik į „palūkanų normą”;
- paklauskite, kokia bendra suma bus grąžinta;
- perskaitykite, kokie mokesčiai taikomi už pavėlavimą;
- pasitikrinkite, ar yra papildomų paslaugų, kurios „įdėtos” į sutartį.
Kodėl žmonės pasiduoda
Dažniausiai tai ne neišmanymas, o skubėjimas ir nuovargis. Kai trūksta pinigų, sprendimas atrodo laikinas: „vieną kartą užsukti”. Tačiau skolos paprastai kartojasi. Kai pirmas kreditas grąžintas, kitą mėnesį trūksta dar daugiau, nes dalis atlyginimo jau išleista. Taip susidaro skolų ciklas, kuriame žmogus ima naują paskolą senai grąžinti.
Kaip sustabdyti ciklą
Pirmiausia pasiaiškinkite, kodėl trūksta pinigų: ar tai vienkartinė išlaida, ar nuolatinis deficitas. Vienkartinei išlaidai gali padėti pagalvė, skolinimasis iš artimųjų ar sutarta atidėta sąskaita. Nuolatiniam deficitui reikia keisti biudžetą arba pajamas.
Jei jau turite kelias skolas, verta sudaryti visų sąrašą: sumos, normos, terminai. Pirmiausia dažniausiai verta grąžinti brangiausias. Jei susidurėte su sunkumais, galite kreiptis į skolų konsultantus ar nemokamą teisinę pagalbą. Taip pat kreditoriai kartais sutinka susitarti dėl grąžinimo grafiko.
Kur ieškoti pigesnių alternatyvų
- Kredito unijos ar bankai kartais siūlo pigesnes paskolas, nors patvirtinimas gali užtrukti ilgiau.
- Darbdavys kartais gali išmokėti avansą.
- Paslaugų teikėjai gali sutikti su išsimokėjimu be papildomų mokesčių.
- Giminės ar draugai gali padėti, bet svarbu aiškiai susitarti dėl grąžinimo.
Ko vengti
Venkite imti naują paskolą senai grąžinti, jei neturite aiškaus plano. Venkite sutarčių, kurias pasirašote nesuvokdami sąlygų. Būkite atsargūs su reklama, kuri akcentuoja „greitai ir paprastai”, bet neaiškina kainos.
Ši informacija yra bendra, o ne finansinė ar teisinė konsultacija.
Pabaigai
Greitosios paskolos nėra blogos vien dėl to, kad egzistuoja, bet jų kaina gali būti netikėtai didelė. Klausimas, kurį verta užduoti prieš pasirašant: kiek šis skolinimasis kainuos per metus, o ne per mėnesį? Atsakymas dažnai pakeičia sprendimą.
Nuotrauka: Basile Morin, CC BY-SA 4.0, Wikimedia Commons.
